Wann bist du reich? Bist du reich, wenn du einen Porsche fährst oder eine 10.000€ teure Uhr besitzt? Oder bedeutet reich sein, dass du alles hast, was du brauchst? Bist du reich, wenn du ein großes Haus, mehrere Kinder und einen „guten Job“ hast? Einige würden sagen sie seien reich, wenn sie einfach viel Geld haben. Doch bedeutet viel Geld zu haben, dass du 1.000.000€ oder 100.000.000€ hast? Würdest du dich möglicherweise schon als reich bezeichnen, wenn du 500.000€ oder weniger hast? Es lässt sich schnell feststellen, dass der Begriff ziemlich abstrakt ist und nicht wirklich einfach zu greifen ist.

Dieselbe Frage stellt sich in Hinblick auf finanzielle Freiheit. Besonders junge Menschen, welche sich noch nicht tiefer mit der Materie beschäftigt haben, sehen sich bereits als finanziell frei an, wenn sie kein Geld mehr von ihren Eltern benötigen und mit ihrem Einkommen alle ihre Ausgaben decken können.

Ich sehe mich als finanziell frei an, wenn die Erträge aus meinem angehäuften Kapital meine grundlegenden Ausgaben decken, ich also rein theoretisch keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen müsste, um zu überleben.

Ich habe die Frage zur finanziellen Freiheit einigen meiner Kollegen und Freunden gestellt. Die Antworten waren, wie zu erwarten, relativ ähnlich. Hauptpunkt war bei fast allen, dass sie sich keine Gedanken mehr um Geld machen wollen und ihre Zeit frei einteilen möchten. Das Geld soll also passiv Monat für Monat oder Jahr für Jahr auf das eigene Konto sprudeln. Doch wie viel Geld braucht man dafür? Mehr ist immer besser? Wann bist du finanziell frei und wann finanziell unabhängig? Was gibt es für Vorstufen? Wo befindest du dich aktuell?

Wie du merkst ist eine simple Antwort:"Du bist finanziell frei, wenn X€ hast"  nicht ganz so einfach. (In diesem Artikel werde ich es aber trotzdem versuchen eine konkrete Summe für die einzelnen Stufen zu geben)

Als ich mich selber auf die Suche nach den Antworten gemacht habe, bin ich auf eine interessante Herangehensweise von Joshua Sheats, welcher die Seite und den Podcast Radical Personal Finance betreibt, gestoßen.

Die Reise zur finanziellen Freiheit lässt sich mit 11 verschiedenen Stufen beschreiben. Zu allererst habe ich die 11 Stufen in einer Infografik zur besseren Übersichtlichkeit zusammengefasst:

Fangen wir mit Stufe 0 an:

Die finanzielle Abhängigkeit

In dieser Stufe bist du abhängig von Dritten (z.B. Banken oder Familie), da du deine Ausgaben nicht mit deinem eigenen Einkommen decken kannst. Du musst dir also dauerhaft Geld von Verwandten oder von der Bank leihen, damit du deinen Lebensstil finanzieren kannst.

Zur kurzen Erklärung:

Netto Zufluss/Abfluss = Mittelzufluss (Einnahmen) – Mittelabfluss (Ausgaben)

Mittelzuflüsse sind:

1. Dein verfügbares Einkommen
2. Dividenden von Unternehmensanteilen
3. Einkünfte von Nebentätigkeiten (z.B. Nebenjob oder „Side hustle“)
4. Zinseinkünfte vom Sparbuch oder Tagesgeldkonto
5. Auszahlungen von Versicherungen
6. Systematischer jährlicher Verkauf von Vermögensgegenständen

Mittelabflüsse sind:

1. Überlebensnotwendige Ausgaben: Ausgaben, ohne die du und deine Familie nicht überleben könnten
2. Luxusausgaben: Alle Dinge, welche du nicht direkt zum Überleben brauchst, aber dein Leben angenehmer gestalten
3. Abbezahlung von Schulden

Ein großer Faktor in dieser Stufe ist ein großer Berg an Schulden. Möglicherweise hat die Person sich gerade ein Haus gekauft, Kinder bekommen und stellt dann fest, dass monatlich mehr Geld vom Konto abgeht, als hereinkommt. Diese Person muss sich also ständig von anderen Leuten Geld leihen oder Vermögensgegenstände (z.B. Immobilien, Silberbesteck, Schmuck oder sonstiges) verkaufen. Oft ist diese Stufe mit sehr viel Stress verbunden, da die Person sich ständig überlegen muss, wie die nächste Rechnung/Miete bezahlt werden soll. Ich persönlich stelle mir diese Situation extrem belastend vor und wünsche niemanden diese Art von Stress.

Stufe 1:

Finanzielle Solvenz

Personen in dieser Stufe schaffen es alle Ausgaben mit ihren Einnahmen zu decken. Der Schritt von Stufe 0 zu Stufe 1 ist extrem wichtig, da man mittlerweile Eigenständig leben kann. Du brauchst also ab hier keine Unterstützung von Dritten und kannst auch allen Zinszahlungen deiner Darlehen und sonstigen Verbindlichkeiten nachkommen.

Der große und kritische Unterschied besteht darin, dass du ab hier einen Netto Mittelzufluss hast, was bedeutet, dass jeden Monat mehr Geld auf dein Konto sprudelt, als du ausgibst. Du bist also Eigenständig und nicht länger abhängig von anderen.

Ab dieser Stufe fängt deine finanzielle Reise an Spaß zu machen. Du besitzt zwar noch kein Vermögen oder hast eventuell ein negatives Vermögen, da du möglicherweise weiterhin mehr Schulden besitzt, als Wertgegenstände, allerdings kannst du jetzt anfangen dein Vermögen aufzubauen.

Stufe 2:

Finanzielle Stabilität

Als natürliche Entwicklung aus der ersten Stufe ergibt sich, dass eine so genannte „Eiserne Reserve“ aufgebaut wird. Dieser Sicherheitsfond ist essentiell, um überraschende Ausgaben decken zu können (z.B. eine kaputte Waschmaschine). Dieser Sicherheitsfond ist deutlich wichtiger, als alle Schulden, wie ein Darlehen für das Eigenheim, abzubezahlen, da in einem eventuellen Notfall teure kurzfristige Kredite herangezogen werden müssten.

Weiterhin fühlt  man sich finanziell deutlich besser abgesichert, wenn beispielsweise 3.000€ jederzeit für einen Notfall verfügbar wären, zumindest geht es mir so. Der genaue Betrag hängt jedoch von verschiedenen Faktoren, wie Alter, Einkommen und Familienstand ab.

Stufe 3:

Schuldenfreiheit

Schuldenfreiheit ist erreicht, sobald eine Person alle ihre Schulden abbezahlt hat.

Selbstverständlich gestaltet sich diese Stufe schwierig für Leute, welche ein 25 oder 30 Jähriges Darlehen aufgenommen haben, um bspw. Ihr Eigenheim zu bauen.

Nach meinem Verständnis ist eine Person schuldenfrei, wenn alle Schulden mit einem sehr hohen Zinssatz abbezahlt sind. Darunter würden Kreditkartenschulden oder Dispokredite fallen.

Darlehen für eine Immobilie, wie das Eigenheim, sind nochmal eine andere Geschichte. Diese haben oft einen sehr geringen Zinssatz, da die Immobilie den Kredit für die Bank absichert.

Personen in der dritten Stufe haben meistens die vorigen Stufen ebenfalls gemeistert (müssen sie allerdings nicht)

Stufe 4:

F-U Money für 1 Jahr

Du hast also alle deine Hochzinskredite abbezahlt? Du hast einen Sicherheitsfond aufgebaut?

Jetzt kannst du anfangen dein Vermögen aufzubauen!

Ab jetzt wirst du merken, wie schnell du Fortschritte erzielst. Du legst regelmäßig Geld beiseite und investierst dieses. Über die Jahre wächst dein Vermögen erst langsam und dann immer schneller und schneller an.

Der erste Meilenstein für deinen Vermögensaufbau ist das Fuck-You-Money für ein Jahr. Du hast also genügend Geld gesammelt, um JETZT deinen Job zu kündigen und dann ein Jahr ohne weiteres Einkommen zu überleben, womit du keine Probleme mehr hättest einen neuen Job oder eine neue Einkommensquelle zu finden.

Meiner Meinung nach macht es mit dieser Einstellung viel mehr Spaß zu arbeiten, da du ganz genau weißt: Du musst dir den ganzen Unsinn nicht geben.

Stufe 5:

F-U Money für 5 Jahre

Ich glaube die logische Weiterführung des Fuck-You-Money ist: Mehr F-U-Money!

In Stufe 5 reicht dein angehäuftes Vermögen für ganze 5 Jahre.

Wenn du 20.000€ Jahresausgaben hast, dann wärst du mit einem Vermögen von 100.000€ an dieser Stufe angelangt.

Stufe 6:

F-U Money für 10 Jahre

Noch viel mehr Fuck-You-Money bedeutet noch mehr Freiheit und Flexibilität für dein Leben. Du könntest in dieser Stufe jetzt sofort kündigen und mindestens 10 Jahre leben, ohne eine weitere Sekunde zu arbeiten/Geld zu verdienen. Je nach Ausgabenniveau bräuchtest du bei 20.000€ Jahresausgaben in etwa 200.000€ an Vermögen, was bereits eine große Stange Freiheitsgeld ist.

10 Jahre Freiheit ist schon eine sehr gute Rückendeckung für dein finanzielle Wohlbefinden.

Stufe 7:

Finanzielle Sicherheit

Der Schritt zwischen 6 und 7 ist bereits relativ groß und ändert auch einiges an der Definition. Bis dato ging es lediglich um die Vermögensanhäufung, also hättest du das Vermögen auch unter deiner Matratze aufbewahren können. Ab der 7. Stufe liegt der Fokus auf den regelmäßigen Mittelzufluss.

Du benötigst also eine Form der „Gelddruckmaschine“. Darunter würden Vermögenswerte fallen, die eine Rendite abwerfen. Das wären Dividenden von Aktien, Zinsen von Sparkonten, Mieteinkünfte von Immobilien, Zahlungen von Versicherungen oder weitere Kapitaleinkünfte.

In Stufe 7 bist du finanziell abgesichert, was bedeutet, dass du bis zu deinem Lebensende genug Geld zur Verfügung hättest, um alle überlebensnotwendigen Ausgaben zu decken.

Bei unserer „Gelddruckmaschine“ gehen wir von etwa 7% an jährlicher Rendite aus. Damit wir unser Kapital nicht aufzehren, dürfen wir höchstens 4% von unserem jährlichen Vermögen entnehmen (warum das so ist findest du hier)

Wenn du 20.000€ an jährlichen Ausgaben hast, dann sind möglicherweise 8.000€ davon nicht überlebensnotwendig und werden für Luxusausgaben, wie Reisen oder Restaurantessen, benutzt. Am Ende musst du jedes Jahr 12.000€ bezahlen, um überleben zu können.

Wir brauchen also ein Vermögen von: 12.000€/0,04 = 300.000€

Mit 300.000€ an Vermögen in der „Gelddruckmaschine“ deiner Wahl hast du den Status finanzielle Sicherheit erreicht.

Für mich ist die Stufe 7 der größte Meilenstein. Wenn ich dieses Geld angesammelt habe (was in einigen Jahren aufgrund der Inflation wahrscheinlich ein wenig mehr sein muss), dann habe ich Optionalität erreicht. Ich habe also die Wahl, ob ich arbeiten gehe oder nicht. Wenn ich einen sparsamen Lebensstil führen würde, dann könnte ich den Rest meines Lebens auch keinen Cent mehr verdienen und würde trotzdem überleben.

Stufe 8:

Finanzielle Unabhängigkeit

Die 8te Stufe ist die Weiterführung von der Vorherigen.

Deine Gelddruckmaschine bringt dir also mehr Geld ein, als du jeden Monat in deinem aktuellen Lebensstandard ausgibst.

Wir nehmen dieselbe Rechnung von gerade mit etwa 25.000€ an jährlichen Ausgaben: 25.000€/0,04 = 625.000

Anfangs haben wir verschiedene Ansatzpunkte für Reichtum genannt. Meiner Meinung ist es nicht das große Haus oder das schicke Auto was einen Menschen reich macht. Ein Mensch der diese Stufe erreicht hat ist für mich wirklich reich. Du kannst also deine Familie und dich selbst versorgen, ohne dass du je wieder einen Tag in deinem Leben arbeiten müsstest.

Du bist tatsächlich Unabhängig. Unabhängig gegenüber Arbeitgebern, Familie oder Banken.

Stufe 9:

Finanzielle Freiheit

Alles was nach Stufe 7 kommt ist pure Unterhaltung und Stoff für eine Märchengeschichte.

Wenn du finanziell frei bist, dann machst du dir keine Gedanken mehr, ob ein Urlaub zu teuer wäre oder ob du dir diese Schuhe oder dieses Essen nicht leisten könntest. Dein jährlicher Mittelzufluss aus deinem riesigen Vermögen fängt die Kosten ohne Probleme ab. Du kannst dir Wünsche erfüllen, welche du dir in den vorigen Stufen nicht leisten konntest.

Du bist also komplett frei mit deinen Ausgaben und kannst dir ganz neue Ziele sowie Träume erfüllen, wobei du trotzdem genügend Geld parat hast, um nie wieder arbeiten zu müssen.

Wenn du dein Leben bis zu Stufe 9 nicht in vollen Zügen genossen hast, dann kannst du es jetzt tun.

Stufe 10:

Finanzieller Überfluss

Du bist am Ende angelangt: Herzlichen Glückwunsch! (Gib mir bitte etwas ab, wenn du diese Stufe erklommen hast)

Du brauchst dir nie wieder Gedanken über Geld zu machen. Du bist so reich, dass deine Gelddruckmaschine alle Ausgaben und weit mehr abdecken kann.

Schick deine Kinder in eine Privatschule, hole dir einen Porsche (Und schenk ihn mir!) oder mache alles was dir beliebt.

Du bist Top 1% der Bevölkerung. Du gehörst zu den wohlhabendsten Menschen dieser Welt.

Ab dieser Stufe (und auch schon weit vorher) solltest du dir überlegen, wie du der Gesellschaft etwas zurückgeben kannst. Du hast Möglichkeiten und Macht, die eine gewisse Verantwortung bedürfen.

Zusammenfassung

Wie wir sehen ist deine finanzielle Unabhängigkeit eine Reise mit vielen Zwischenstopps. Es ist ein langer Weg bis dahin, aber die Genugtuung dieses Ziel alleine zu erreichen wäre für mich unbeschreiblich.

Du kannst also wirklich reich sein, ohne dass du ein schickes Auto fahren musst oder ein riesen Haus in einer tollen Nachbarschaft besitzen musst.

Menschen, die finanziell Unabhängig sind, zeigen diesen Reichtum nicht unbedingt nach außen, aber sie sind reicher als so viele andere, da sie die Freiheit besitzen mit ihrer Zeit alles machen zu können, was sie wollen!

Was haltet ihr davon? In welcher Stufe seid ihr aktuell? Seid ihr schon schuldenfrei? Habt ihr schon F-U-Money aufgebaut?